Hukum Perbankan : Kredit Bank

Pengertian Kredit

  • Kredit berasal dari kata “Credere” artinya percaya.
  • Seseorang dipercaya untuk memperoleh kredit berdasarkan analisa “The five of credit atau 5 c yaitu: character (watak), capital (modal), capacity (kemampuan), collateral (jaminan), condition of Economy (kondisi ekonomi)

KREDIT BANK

Pasal 1 angka 11 UUPerbankan No. 10 Tahun 1998. Pengertian :

Kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga.

Unsur-unsur Kredit

  1. Kepercayaan, keyakinan bank bahwa prestasi yg diberikan akan diterima kembali dlm jangka waktu tertentu.
  2. Tenggang waktu, masa yg memisahkan antara pemberian prestasi dg kontra prestasi.
  3. Degree of risk, tingkat risiko yg dihadapi, akibat adanya jangka waktu tertentu.
  4. Prestasi, objek kredit, bisa uang, benda atau jasa.

FUNGSI KREDIT

  1. Meningkatkan daya guna uang
  2. Meningkatkan peredaran dan lalulintas uang
  3. Meningkatkan daya guna dan peredaran barang.
  4. Salah satu alat stabilitas ekonomi
  5. Meningkatkan kegairahan berusaha
  6. Meningkatkan pemerataan pendapatan
  7. Meningkatkan hubungan internasional.

JENIS KREDIT

Pengklasifikasian jenis kredit didasarkan pd:

  1. Kelembagaannya: Bank, Bank Indonesia
  2. Jangka waktunya: jangka pendek, menengah, panjang
  3. Penggunaan kredit: Konsumtif, produktif
  4. Kelengkapan dan keterikatannya dg dokumen yg dibutuhkan: Kredit ekspor, impor
  5. Aktivitas perputaran usaha: Kredit kecil,Menengah, Kredit besar (sindikasi/konsorsium)
  6. Jaminannya: tanpa jaminan, dengan jaminan.
  7. Atau dari berbagai kriteria lainnya.

PERJANJIAN KREDIT

  • Menurut KUHPerdata, Perjanjian Kredit merupakan salah satu bentuk perjanjian pinjam meminjam yang diatur dalam buku ketiga KUHPerdata sebagaimana diatur dalam Pasal 1754 s/d 1769 KUHPerdata.
  • Sesuai dgn asas yg utama dr suatu perjanjian yaitu asas kebebasan berkontrak, maka pihak2 yg akan mengikatkan diri dlm perjanjian dapat mendasarkan kepada kesepakatan bersama.
  • Perjanjian Kredit selain dikuasai oleh asas –asas umum hukum perjanjian, juga dikuasai oleh apa yg secara khusus disepakati oleh kedua belah pihak.

FUNGSI PERJANJIAN KREDIT

  1. Perjanjian kredi berfungsi sebagai perjanjian pokok, artinya perjanjian kredit merupakan sesuatu yg menentukan batal atau tidak batalnya perjanjian lain yg mengikutinya, mis perjjn pengikatan jaminan.
  2. Perjanjian kredit berfungsi sebagai alat bukti mengenai batasan-batasan hak dan kewajiban diantara kreditur dan debitur.
  3. Perjanjian kredit berfungsi sebagai alat untuk melakukan monitoring kredit.

KLAUSUL-KLAUSUL DALAM PERJANJIAN KREDIT

  1. Syarat2 penarikan kredit pertama kali (pembayaran profisi, penyerahan brg jaminan, penutupan asuransi).
  2. Maksimum kredit
  3. Jangka waktu kredit
  4. Bunga pinjaman
  5. Barang agunan kredit
  6. Asuransi
  7. Tindakan yang dilarang oleh bank (mengubah bentuk hukum prusahaan)
  8. Tigger clause atau Opeisbaar Clause ( Bank mengakhiri perjjn secara sepihak)
  9. Denda
  10. Expence Clause (beban biaya dan ongkos sbg akibat pemberian kredit)
  11. Debet Authorization Clause (pendebetan rekening hrs seijin debitur)
  12. Representation and Warranties
  13. Ketaatan pada ketentuan bank
  14. Pasal-pasal tambahan
  15. Alternatif Dispute Resolution
  16. Pasal Penutup

ASAS-ASAS PERKREDITAN

  • Kredit yg diberikan oleh bank mengandung risiko, shg hrs diperhatikan asas2 perkreditan yg sehat, al:

1. Bank tidak diperkenankan memberikan kredit tanpa surat perjanjian tertulis.

2. Bank tidak diperkenankan memberikan kredit kepada usaha yg sejak semula kurang sehat.

3. Bank tidak diperkenankan memberikan kredit utk pembelian saham.

4. Bank tdk diperkenankan memberikan kredit melampaui batas maksimum pemberian kredit (Legal Lending Limit)

  1. Untuk satu peminjam yang tidak terkait dengan bank, BPMK adalah 20% dari modal bank.
  2. Untuk satu kelompok peminjam yang tidak terkait dengan bank, PBMK adalah 20% dari modal bank.
  3. Untuk pihak-pihak yang terkait dengan bank, baik satu pinjaman atau keseluruhan, BPMK adalah 10% dari modal bank.

    BPMK adalah batas maskimum penyediaan dana yang dikenakan dilakukan oleh bank kepada peminjan atau kelompok-kelompok peminjam tertentu.

    Penyediaan dana adalah pemberian fasilitas kredit, fasilitas jaminan atau hal-hal yang serupa yang dapat dilakukan oleh bank kepada peminjam atau kelompok-kelompok peminjam.

    Peminjam adalah nasabah perorangan atau badan yang memperoleh satu atau lebih fasilitas penyediaan dana.

    Kelompok peminjam adalah kumpulan peminjam yang satu sama lain mempunyai kaitan dalam hal kepemilikan, kepengurusan, dan atau hubungan keuangan.

    Pihak-pihak yang terkait dengan bank adalah:

  1. Pemegang saham yang memiliki saham 10% atau lebih dari modal di stor bank.
  2. Anggota Dewan Komisaris.
  3. Anggota Direksi.
  4. Keluarga dari pihak-pihak tersebut pada butir (a), (b), dan (c).
  5. Pejabat bank.
  6. Perusahan-perusahan yang didalamnya terdapat kepentingan dari pihak-pihak yang dimaksud di atas yaitu yang kepemilikannya mencapai 25% atau lebih.

Pengamanan Resiko Kredit

Dalam rangka pengamanan resiko kredit, perlu diperhatikan hal-hal sebagai berikut:

  1. Penyebaran kredit yang baik dari jumlah kredit yang diberikan hingga tidak terjadi konsentrasi pemberian kredit kepada sejumlah kecil debitur. Untuk BI telah menetapkan BPMK.
  2. Penutupan ansuransi atas barang jaminan dengan Banker’s Clause.
  3. Memanfaatkan lembaga asuransi kredit, yaitu dengan jalan mengasuransikan kredit yang diberikan dengan menutup perjanjian pertanggungan (polis) dengan PT Askarido (Asuransi kredit Indonesia).

 

Leave a Reply

Fill in your details below or click an icon to log in:

WordPress.com Logo

You are commenting using your WordPress.com account. Log Out / Change )

Twitter picture

You are commenting using your Twitter account. Log Out / Change )

Facebook photo

You are commenting using your Facebook account. Log Out / Change )

Google+ photo

You are commenting using your Google+ account. Log Out / Change )

Connecting to %s

%d bloggers like this: